Pro některé dlužníky není myšlenka poskytnout věřiteli přístup k jejich soukromým daňovým přiznáním ideální viasms půjčka . Naštěstí existují hypoteční věřitelé, kteří nabízejí nekvalifikované (NQM) úvěry, které od dlužníků nevyžadují poskytnutí daňového přiznání.

Tito věřitelé se zaměřují na čistý příjem dlužníků z podnikání odečtením příslušných výdajů, spíše než aby se spoléhali na průměr daňových přiznání dlužníka.

Osoby samostatně výdělečně činné

Ať už pracujete pro sebe jako nezávislý dodavatel, freelancer, konzultant nebo jiný typ osoby samostatně výdělečně činné, vaše schopnost získat hypotéku může být omezena tím, kolik si vláda myslí, že vyděláváte, což dokládá vaše daňová přiznání. Věřitelé obvykle chtějí vidět, zda se váš příjem z podnikání v průběhu času zvyšuje. To znamená, že budete možná muset předložit daňová přiznání za jeden nebo dva roky spolu s vaším osobním daňovým přiznáním, pokud ho máte.

Zatímco běžní zaměstnanci s formuláři W-2 mají výhodu díky svým stabilním a snadno ověřitelným příjmům, ti, kteří jsou OSVČ, musí často projít podstatně více papírováním, aby své příjmy prokázali. Pro doložení svých příjmů musí dlužníci, kteří jsou OSVČ, poskytnout vše od osobních a firemních bankovních účtů přes výkazy zisků a ztrát až po rozvahy za daný rok.

Naštěstí pro mnoho dlužníků existuje řešení, které k získání úvěru nevyžaduje daňové přiznání. Tato možnost, známá jako úvěr s „výpisem z bankovního účtu“, umožňuje žadatelům ověřit si svůj příjem tím, že hypotečnímu věřiteli poskytnou měsíční bankovní výpisy za 12 nebo 24 měsíců, které ukazují konzistentní vklady z podnikání dlužníka. I když jsou tyto úvěry považovány za nekvalifikované hypotéky a mají vyšší úrokové sazby, mohou být stále užitečné pro dlužníky, kteří nemají daňová přiznání za 1–2 roky vyžadovaná běžnými úvěrovými programy.

Portfolioví věřitelé

Portfolioví věřitelé poskytují úvěry a drží je ve svém vlastním úvěrovém portfoliu, místo aby je prodávali na sekundárním trhu. To jim dává větší flexibilitu při schvalování hypoték a umožňuje jim nabízet lepší podmínky úvěru než banky, které jejich úvěry prodávají. Mezi portfoliové věřitele patří národní instituce jako Axos Bank, FNBA a Citadel Servicing Corporation, ale i místní komunitní banky a soukromé hypoteční společnosti, které se specializují na úvěry mimo kvantitativní řízení. Před výběrem věřitele je důležité porovnat sazby a podmínky.

Standardy portfoliových úvěrů se obvykle liší od požadavků Fannie Mae, Freddie Mac a vládou pojištěných úvěrů, které jsou přísnější, pokud jde o kreditní skóre, požadavky na zálohu a poměr dluhu k příjmu. Portfolioví věřitelé jsou často ochotni spolupracovat s dlužníky, kteří nesplňují konvenční standardy upisování, jako jsou ti, kteří nedávno vyhlásili bankrot, nebo jsou osoby samostatně výdělečně činné a nemohou plně doložit svůj příjem.

Dlužník, který se rozhodne pro portfoliový úvěr, by však měl počítat s vyššími úrokovými sazbami a poplatky kvůli zvýšenému riziku. Mohou existovat také náročnější požadavky na splacení předem, jako je vyšší minimální záloha nebo přísnější pokuta za předčasné splacení a poplatek za sjednání. Kromě toho může být doba splatnosti úvěru kratší než u běžné nebo vládou pojištěné hypotéky. Portfoliový úvěr však může zachránit realitní obchody pro kupující domů, kteří by si jinak nemohli zajistit financování kvůli své finanční situaci nebo špatné úvěrové historii.

Požadavky na kreditní skóre

Většina tradičních hypotečních věřitelů bude od dlužníka požadovat, aby v rámci procesu dokumentace příjmů poskytl daňová přiznání za alespoň 2 roky. Důvodem je, že věřitel musí ověřit, zda má dlužník stálý zdroj příjmů, a zkontrolovat případné daňové úlevy.

Pro dlužníky, kteří nemohou splnit standardní požadavky na doklady o příjmech pro úvěr, stále existují možnosti. Mnoho věřitelů, kteří nejsou QM, nabízí hypotéky bez daňového přiznání určené speciálně pro osoby samostatně výdělečně činné nebo pro ty, kteří mají významné odpočty z podnikání, které mohou zkreslit jejich čistý příjem v daňovém přiznání a znemožnit jim tradiční hypoteční financování.

Aby dlužníci splnili podmínky pro získání půjčky bez daňového přiznání, musí být schopni prokázat svůj příjem prostřednictvím osobních a/nebo firemních bankovních výpisů a/nebo výkazů zisků a ztrát. Věřitel bude také muset být schopen ověřit, že dlužník podniká a nejedná se o „zrušenou“ společnost, a to prostřednictvím dopisu od účetního nebo jiných dokumentů, jako je obchodní zápis, obchodní licence nebo webové stránky. Věřitelé použijí úvěrové skóre a další kritéria pro upisování k určení, zda je dlužník schválen, jaká bude záloha a jaká bude jeho úroková sazba.

Výpisy z bankovního účtu

Výpisy z bankovního účtu jsou dokumenty, které poskytují souhrn finančních transakcí majitele bankovního účtu za dané období. Každý výpis obsahuje seznam všech peněz, které na účet přišly a byly z účtu odebrány, včetně příjmů (jako je výplatní šek nebo přímý vklad) a výdajů (jako je nájemné nebo nákupy debetní kartou). Banky obvykle zasílají měsíční výpisy z běžných účtů a čtvrtletní výpisy ze spořicích účtů nebo vkladových certifikátů.

Výpis z bankovního účtu může být užitečný při sledování vašich financí a zajištění toho, aby nedocházelo k podvodným aktivitám. Lze jej také použít jako doklad o příjmu při podávání daňového přiznání nebo žádosti o půjčku či hypotéku.

Například pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, váš věřitel bude chtít vidět bankovní výpisy z vašich osobních a firemních účtů za posledních 12 nebo 24 měsíců. Věřitelé poté analyzují hotovost, která vám každý měsíc přichází na účet, a použijí ji k určení příjmu, s nímž máte nárok.

Výpis z bankovního účtu obvykle obsahuje informace o majiteli účtu, jako je jméno a registrované číslo mobilního telefonu. Dále obsahuje číslo účtu a adresu bydliště. Část s podrobnostmi o transakcích dále zobrazuje všechny transakce, které na vašem účtu proběhly během období výpisu, jako jsou výběry z prodejních míst a bankomatů, a také počáteční a konečný zůstatek na vašem bankovním účtu za dané období. Výpis z bankovního účtu bude také obsahovat veškeré poplatky účtované za váš účet, jako jsou měsíční poplatky za služby a poplatky za přečerpání.